温州金融改革背景之下，自2008年递加式增长的安徽小贷行业再度成为我省民间金融体系的焦点。昨日，安徽省小额贷款公司监管工作会议召开，记者获悉，小额贷款“阿里模式”正在皖兴起。
【小贷现状】“三小”贷款增幅超六成
昨日，在安徽省小额贷款监管培训会议上，省金融办主任周建春通报了数据：截至6月末，全省已开业小额贷款公司达到420家，各项贷款余额达300亿元，增长66.07%，高于全省银行业金融机构各项贷款平均增速46.37个百分点。
而这些小贷公司贷款主要投向“三小”客户，6月末，全省小额贷款公司“三小”贷款余额260.62亿元，占全部贷款的86.52%，同比增长63.56%，惠及小微企业、个体工商户和农户2.08万户。
【形式创新】“阿里模式”在皖兴起
在小贷队伍中，近期有则爆炸性消息——《阿里小贷日赚百万》。有数据显示，阿里巴巴集团旗下的小贷公司阿里金融推出信用贷款。截至2012年6月末，阿里金融已累计为超过12.9万家小微企业提供融资服务，贷款总额超过260亿元。而在2012年7月20日，阿里金融已经实现单日利息收入100万元。
“其实，阿里小贷服务的对象主要是集团旗下电子商务用户，阿里小贷则基于阿里巴巴历史数据库中客户的信用记录，形成贷款决策。这一模式也是金融服务融入产业链各环节之中的有效模式。”美的小额贷款公司总经理潘伟说。
与“阿里模式”如出一辙，美的小贷同样走“产业链之路”。潘伟介绍，目前芜湖的美的供应商超过500家，合肥的超过1000家，这些企业多数都有融资诉求，美的小贷就是通过美的集团各事业部供应链平台收集供应商客户源，客户提出融资需求后，以客户在美的各事业部单位的应收账款为质押物，与供应商客户签订应收账款质押合同。同时，将与美的事业部单位及供应商客户签订三方货款支付协议，当客户无法偿还贷款时，可直接从事业部单位扣除该供应商客户货款以偿还贷款。
除美的外，记者从省金融办获悉，皖垦、盐业公司等都在积极推广“阿里模式”。
【成长之困】风险扩大内生性增长不足
“成长就会遇到磕绊，越过障碍，才能走得更远。”小贷公司试点以来，问题日渐凸显，尤以温州借贷为“教案”，安徽小贷监管部门以及小贷公司正在进行一场自省。
对小贷公司而言，最大的“障碍”是风险。周建春介绍，存在三种风险：操作风险，道德风险和经营风险。蚌埠金融办主任黄平也深有同感，“少数公司主要负责人干预贷款程序或无视贷款制度，先放贷后补程序，贷款随意性较为明显。”
而地市的小贷公司还面临发展潜力不足的问题。蚌埠金融办主任黄平说：“蚌埠市小额贷款公司发展不平衡，贷款发放、纳税额、税后利润集中于少数几家小额贷款公司，部分小额贷款公司业务开展停滞不前。”他还公布了一组数据，1~6月，蚌埠市小额贷款公司累计税后利润总额3007万，自有资本半年收益率仅为3.6%。 2010年、2011年收益率分别为4.1%和5.8%，低于金融机构贷款一年期基准利率，资本增值较小，小额贷款公司内生性增长不足。
【破解难题】小贷公司将被“一网打尽”
从典型案例到问题洼地，温州民间借贷的崩盘就像一块大石头，而它的积极作用是，让其他地区“摸着石头过河”。破解成长之困，监管部门及小贷公司当下正未雨绸缪。
宣城市政府金融办主任李曙光告诉记者，该市启动小额贷款公司信用评级，评级结果作为推荐小额贷款公司向银行融资、扩大经营范围、转制为村镇银行的前提和条件。
“积极致力小额贷款公司监管创新。重点关注总经理这一关键岗位，着重规范提升总经理任职资格和履职能力，主要通过任职谈话、履职能力考试、业务培训等多种方式。”黄平也介绍了蚌埠的控风险举措。
而最值得关注的是，全省小贷公司信息管理系统试点工作正在蜀山区率先进行。据介绍，该系统基于工作流程的理念进行设计开发，覆盖整个信贷生命周期，并以新会计理论和小贷公司会计核算准则为基础，强化小贷公司内部财务核算、实现会计信息化管理。金融监管部门利用公司信贷业务和总账财务管理产生的业务数据，完成对小贷公司的实时监管。试点成功将向全省推广。
【声音】
小贷公司“变身”村镇银行
暂时不太可能
未来我们究竟是谁?这无疑是众多安徽小贷公司陷入的迷思之一，村镇银行似乎是一个模糊的影像。昨日，全省小额贷款公司业务培训会议上，中国人民银行研究局博士杨骏表示：暂时还不太可能。
2008年5月4日，中国银行业监督管理委员会、中国人民银行发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》(下称23号文)，小贷公司的蓬勃发展皆源于此。 23号文规定，小额贷款公司可在股东自愿的基础上，按照相关规范改造为村镇银行，这也成为诸多小贷公司的希望所在。紧接着，银监会在2009年6月发布《小额贷款改制设立村镇银行暂行规定》(下称48号文)，明确了23号文中关于改制的具体准入条件、程序和监管条件。
昨日，中国人民银行研究局博士杨骏指出：48号文的细则出台后，实际上反而使得在23号文中展现出的希望变得不大，“改制从之前的‘很难的事’变成了‘不能的事’。”杨骏分析，目前小额贷款公司改制村镇银行，除满足《村镇银行管理暂行条例》相关规定，还须满足13项要求，仅“最近四个季度末涉农贷款余额占全部贷款余额的比例均不得低于60%”一条，就将许多小额贷款公司挡在标准之外。“小贷转制村镇银行的难度实际上比重新成立一家村镇银行还要高。”杨骏表示。
小贷公司利润率没那么高
限牌照没必要
小贷行业一直以高贷款利率和高利润率惹人注目。昨日，安徽大学经济学院金融系副教授汪芹则表示，小贷行业的利润率没想象中高。她同时支持更多民间资本介入该领域。
“实际上，小贷公司的利润率水平和想象中有很大差距。”安徽大学经济学院金融系副教授汪芹昨日表示。根据她的调研结果，一个注册资本2000万的小贷公司，资金利用率按90%计算，月利率按照封顶利率(贷款利率4倍)计算，全年利息收入为382.32万元。
但是，包括营业税、城建税、教育税附加、所得税缴纳税费在内的各项税费约为122.82万元，仅此一项就占利息收入的三分之一了。此外，还要缴纳18万元的风险准备金(贷款余额1%)。“这样算来，实际税后利润为246万元，这并不包括房租、营业费用和管理成本等。”
我省小贷公司数量增速很快，从2011年的278家增加到400多家，增速达到53%。业界有一种观点：小贷公司增多后，由于竞争激烈，回报率变差，导致小贷公司不规范操作，弥补监管和政策措施导致的回报率下降。汪芹认为此说法太过片面，“市场到底需要更多的小贷公司牌照还是需要更多的市场化政策?我认为，没有必要限制牌照，而应该鼓励更多的民间资本投入到小贷公司业务中来，优胜劣汰，为小微企业提供更好服务。”
阿里小额贷款：是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保，仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证。(记者梁巍、郑茹)